「私は政府出身で、お手伝いするためにここにいます”。 ロナルド・レーガンは、大統領職の人気に大きな影響を与える象徴的な暴言の一つで、次のように述べた。 言語の中で最も恐ろしいXNUMXつの単語 英国婦人。 しかし運命に恵まれた名脇役の甲高い声を超えて、その表情にはしつこいように耳元でささやく真実が含まれている。 地獄への道は善意で舗装されている。
利他主義、つまり他者を助けようとする種の一般的な傾向は、互恵性のブレーキによって条件付けられているとはいえ、私たちの進化の性質の一部です。 しかし、他の誰かが請求書を支払うとき、私たちはそのお金を踏みます。 スロットル。 そして、ドライバーが政治家であり、その主な動機が政権に留まり続けることである場合、団結の紋章にさらなるノッチを加えるために、この激しいレースで超えられない制限速度は存在しません。
そして、団結は依然として比較的良好な状態を保っているものの、ここしばらくの間、疲労、使用による老化、その最も暗い側面を照らす輝きの兆候を示している。 連帯感には倒錯的な瞬間もある これは、コストを分配する方程式が損益計算書でマイナスの残高を示す場合に表示されます。
通称「」を規制する現在の規制。2番目の チャンス」、またはより専門的には不満の負債の免責（EPI）は、しばしば予期せぬ不幸の予期せぬ結果である借金のスパイラルに陥った不利な立場にある人々を助けるために設計された法律がどのようになったのかを示す典型的な例です。 倒錯的なインセンティブを生み出し、無責任な融資の蔓延を促進し、ある種の高利ビジネスを専門化した少数派を富ませる詐欺的手段.
破産状態における累積債務の帳消しは、主に制御不能な状況（経済危機、失業など）によって一時的に避難したすべての人々を経済活動の回路に再び組み込むことを目的としています。 したがって、これはマクロ経済学的に簡単に正当化されます。中期的には、遊休資源をシステムに組み込むことで活動を増加させるはずです。 そして社会的な観点から見ると 最も困っている人々への援助は常に並外れた政治的諮問機関であり、選挙戦で生き残りたい人なら誰もあえて疑問を持たない恐るべきエコーチェンバーである。
詳細に至る段階を下るときに問題が現れる。 市場は並外れた資源配分メカニズムですが、その適切な機能には義務と契約の適切な遵守を保証する法的根拠が必要です。 それも、 複雑なシステムであり、バリューチェーンに歪みが発生すると、その影響が線形になることはほとんどなく、測定と定量化が困難です。.
そして、これはまさに、未払い債務を免除する法的規制で起こったことです。 市場で活動する経済主体は、システムの亀裂を隠蔽しようとする規制よりもはるかに正確かつ迅速にシステムの亀裂を検出します。 ドアが開いていて厳格な管理が確立されていない場合、あらゆる種類の望ましくない乗客に遭遇する危険があります。 当然のことながら、望ましくない副作用が、得られるメリットをはるかに上回っています。
まず第一に、負債の免除を得るために破産申請の需要が異常に増加しています。 破産件数は増加し、今日では商事裁判所の活動の XNUMX% 以上を破産件数が占めています。 一部では casoがますます多くなるにつれて、次のことが観察されます。 破産は純粋に人為的なものであり、単なる見かけが作られたものである 明示的に 責任は次のとおりであるため、許しの利益を得るにはcaso そして、すべてにおいて caso、得られた収入で完全に管理できます。
伝統的に邪悪なインセンティブに関連付けられている古典的な効果も現れます。 免疫の特権を享受している人々の組織的で無責任な行動。 いわゆる「モラルハザード」が免罪制度に凱旋し、油汚れのように有害な影響を広める、多数の断片的なローンの無謀な要求から、破産を申請するために意図的に借金を蓄積するまで。 あらゆる種類の消費者ローンが破産申請に近い日に増えるのは、それを申請する人が、正式にアドバイスを受けて、以前は窮乏の外観を犠牲にしていた制度の寛大さをいつでも当てにできることを事前に知っているためです。
そして自然に 血が流れると、捕食者は必ずそれを嗅ぎつけます。 市場システムの最も重要な利点の XNUMX つは、市場システムによってもたらされるあらゆる機会が価値に変換されることです。。 遅かれ早かれ、ビジネスになり得るあらゆるものは、それを管理しようとする起業家を見つけるでしょう。 さらに、市場は一見ビジネスにならないものをビジネスに変えることができます。 暗く不透明なインフラの世界で収益性の高いニッチを見つけるのは逆説的かもしれないcaso しかし、経済主体は価値が存在する場所に価値を見出し、それを搾取します。 破産の世界は、一部の専門家や企業にとっては、個人レベルであっても、膨大な件数の事件から収益を得ることができるビジネスになっています。 彼らはシステム全体の主な受益者です。 そして、ありません この声明における道徳的非難; それは構造の設計の結果にすぎません。
そして、最高のものがあります。 何この莫大な請求額を誰が支払うのでしょうか？ 素朴に、免責された債務の大部分は金融機関からの融資で構成されているため、銀行やその他の信用機関が「費用を負担」し、その費用を負担しなければならないのではないかと考える人もいるかもしれません。無罪放免。 道徳的に何も問題ありません。 「異常な利益」を上げる「悪徳銀行家」は、世論ではあまり人気がありません。 彼を擁護するために声を上げようとする者は誰もいなかった。 しかし真実は、彼らもそれを必要としていないということです。 支払うのは銀行ではありません 請求書. 彼らは専門家、サプライヤー、商人、市場支配力を持たないすべての人々であり、競争によりマージンの調整を強いられたり、不払いから生じる損失を負担したりする必要があるため、コストを転嫁することができない人々です。 彼らは、多数の侵入者やフリーライダーが快適に移動する、この迷宮のような倒錯的なカルーセルの真の出資者です。.
価格転嫁能力のある銀行や金融機関は、自分たちが何をしなければならないかをよく知っています。 実際には、彼らは非常に合理的に行動します。、そのコストを信用力のある顧客に転嫁します。 これによりローンがより高価になることは間違いありません。 しかし需要は増加を支えるのに十分な弾力性がない。 また、信用の上昇は経済全体にとって悪いニュースですが、特に銀行にとってはそうではないかもしれません。
こうして、賢明なことに、連帯の輪は再び閉じられるのです。 その回路のある時点で操作が行われました。 錬金術の突然変異しかし それは寛大さのビロードのような表面の下に隠されたままであるため、誰もそれを認識しません。 これは一種の隠れ税金です。 caso インフレの場合、その代金を支払う人は支払いに対する感受性が欠けていますが、ここでは分配がランダムではなく純粋に選択的であるという違いがあります。
当然のことながら、特権と免除に向けたこの長い行進は、 ほぼ完全に制御不能。 このシステムの適用において効果的なフィルターを実行する行政機関や司法機関は存在しません。 裁判所には法的可能性がほとんどなく、市場機能の歪みが伴う悪影響の蓄積を回避する効果的な選択システムを確立する手段もさらに限られています。 そして何より最悪なのは、 評価やフォローアップの仕組みが欠如している。 私たちはアングロサクソン世界から学ぶべきです。 私たちは彼の執着心をよく非難します 測定して数値化するしかし、それには多くの利点があります。 とりわけ、それは私たちに許可します 間違いを正す。 そこには秘密はありません。 それは試行錯誤、成功物語、科学的手法の応用に関するものです 人類の誕生以来、それが私たちをここに導いてくれました。
アルバロロバトラヴィン
バルセロナ第2商業裁判所の判事。 の後援者 Fide.
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